La mayoría de la gente entiende los conceptos básicos de la deuda del consumidor: si acumula más gastos en su tarjeta de crédito de los que puede pagar, está en un gran problema. Pero, por alguna razón, cuando se trata de la deuda de las pequeñas empresas, el panorama no es tan claro.
No todas las empresas están en un punto en el que pedir dinero prestado es el mejor curso de acción para ellos. Entonces, ¿qué tipos de empresas deberían pensar en obtener un préstamo? ¿Cuánta deuda está bien incurrir? Considere todas las opciones disponibles, incluido qué tipo de préstamo es el adecuado para su negocio y cómo asegurarse de que su préstamo lo ayude a crecer, en lugar de agobiarse.
¿Hay opciones además de pedir prestado?
Antes de decidir que pedir prestado es el camino correcto, considere otras opciones.
Ser un prestatario responsable significa buscar todas las formas posibles de no obtener un préstamo. Una opción simple para evitar obtener un préstamo y asegurarse de que su negocio siga funcionando sin problemas es trabajar con sus proveedores. Por ejemplo, si usted es dueño de una panadería que atiende a clientes corporativos, es probable que no se le pague hasta 30 días después de atender el evento, o lo que sea que el cliente corporativo considere como sus términos netos. Tal vez uno de sus proveedores es el servicio de entrega que transporta sus productos horneados a los clientes. Si está pagando por adelantado por la entrega, pero luego espera 30 días para que le paguen, eso podría dejarlo vulnerable. En su lugar, considere entrar en un contrato con su servicio de entrega en el que se compromete a proporcionarles todo su negocio a cambio de que le paguen por su servicio, dándole 30 días para pagar. «Cuanto antes comiences una relación, más probable es que se unan a ti», dice Tonsmeire.
La relación continua les permitirá confiar más fácilmente en que pagará su factura a tiempo y le brinda la misma flexibilidad que le da a sus clientes. En cierto sentido, esto constituye un préstamo a muy corto plazo, sin intereses y podría ayudar significativamente a sus operaciones.
¿Cuánto puedes realmente permitirte pedir prestado?
Si ha decidido que está listo para pedir dinero prestado, es importante pensar en cuánta deuda puede pagar.
Weiss dice: «Me encantan las pequeñas empresas porque piensan con dos partes de su cerebro. Piensan como empresarios, pero los mejores de ellos dirigen esa empresa de la manera en que administran su hogar. Al administrar su hogar, sabe que no va a gastar más de lo que puede pagar. Al dirigir un negocio, no hagas nada diferente».
Los préstamos responsables dependen de calcular su índice de cobertura de deuda. Tome cuánto dinero gana de sus operaciones cada mes antes de pagar cualquier deuda, y divida ese número por los pagos de deuda esperados cada mes. Esa relación debería estar entre 1.25 y 1.50 en el más bajo, e idealmente sería más alta. La cantidad máxima absoluta que podría decidir pedir prestada debe ser dictada por esa proporción.
Por ejemplo, digamos que iba a solicitar un préstamo de $ 50,000 durante cinco años. Su pago mensual total de ese préstamo podría ser de alrededor de $ 800 al mes. Después de pagar los gastos, el flujo de efectivo de sus operaciones debe ser aproximadamente 1.5 veces ese préstamo (en este ejemplo, eso es cerca de aproximadamente $ 1,200 al mes). ¿Puedes permitirte eso, y qué tan apretado va a ser esto? Tener un pronóstico de si puede o no manejar el préstamo, incluso en el peor de los casos, es absolutamente crucial.
¿Cuánto pides (y cuándo)?
Cuando esté listo para dar el paso, sepa exactamente cuánto necesita y cuándo lo va a necesitar.
La mayor clave para pedir dinero prestado es tener un plan de negocios confiable para los próximos dos años. Si no tienes uno, crea uno. Averiga para qué se necesita el dinero que recibirá de tu préstamo y cuánto costará cada una de esas cosas. Obtenga estimaciones de contratistas o distribuidores de equipos, y si es una startup, piense en los gastos en los que podría incurrir antes de abrir. Considere cosas como depósitos, tarifas de franquicia, contratación, etc.
Al crear su plan de negocios, asegúrese de considerar si hay algún retraso entre el momento en que proporciona bienes o servicios y cuando se le paga. Drew Tonsmeire pregunta: «Puedes hacer una venta, pero ¿cuándo cambia de manos el efectivo? De la misma manera, tienes un gasto, pero ¿cuándo tienes que pagarlo?» Si puede crear un presupuesto que pronostique los próximos dos años y se aproxme al momento de sus ventas y gastos, debería poder calcular un ingreso neto previsto para guiar su endeudamiento responsable.
Con el plan financiero en su lugar, sabrá exactamente cuánto necesitará pedir prestado para cubrir cualquier déficit de efectivo futuro. Una vez más, la cantidad que pida prestada debe ser menor que la cantidad máxima que describimos anteriormente. Finalmente, querrá solicitar un préstamo varios meses antes de que el dinero sea realmente necesario.
La mejor opción es tener seis meses de capital de trabajo ahorrado en caso de que su negocio caiga en tiempos difíciles, pero también es importante recordar el contexto y la estacionalidad de su operación. ¿Para qué vas a usar este colchón de efectivo? Cuando calcula qué son seis meses de capital de trabajo, ¿lo basa en un promedio mensual? ¿Se basa en los últimos seis meses?
Para determinar lo que un prestatario responsable necesitaría en caso de una emergencia, el pasado es su mejor referencia. Weiss dice: «Si su negocio se ha establecido durante algún tiempo, mire hacia atrás al último ciclo recesivo. ¿Qué tan lejos estabas de las ventas? ¿Cuánto tiempo para recuperarse? ¿Cuánto perdiste? Si eres un negocio nuevo, usa un proxy. Mire lo que le sucedió a las pequeñas empresas en su industria durante las últimas dos recesiones económicas […] ¿Qué gastos recortaría? ¿Cuántos meses de pérdidas esperaría? ¿Cómo financiarías eso?», Weiss también señala que incluso podría ser rechazado para una línea de crédito preexistente si su negocio comienza a ir al sur rápidamente, ya que sin duda se le pedirán estados financieros actualizados. Y agrega, «la única manera de mantenerse a la vanguardia de eso es con una buena gestión financiera, anticipar hacia dónde se dirige el negocio y comenzar a financiarse a sí mismo a través de préstamos antes de [una crisis]». Por lo tanto, asegúrese de mantener un dedo en el pulso financiero de su negocio.
¿Qué tipo de prestamista es su mejor opción?
Después de decidir cuánto necesita pedir prestado y cuándo necesita hacerlo, es hora de explorar sus opciones más allá de la banca tradicional.
Todo uno sabe que los grandes bancos, como Chase y Citibank, ofrecen préstamos para pequeñas empresas. Lamentablemente, sin embargo, muchos de los bancos más grandes han restringido sus préstamos desde la Gran Recesión, lo que a su vez ha causado un aumento en los prestamistas alternativos. Los prestamistas alternativos son instituciones distintas de los bancos y cooperativas de crédito que ofrecen financiamiento como préstamos, líneas de crédito y adelantos en efectivo. Kabbage es un buen ejemplo de un prestamista alternativo. Si desconfía de la ruta bancaria tradicional, debe echar un vistazo a algunos de los prestamistas alternativos que existen. Sin embargo, es importante que conozca la diferencia entre los dos.
«Por lo general, el financiamiento alternativo es más caro porque hay más riesgo», dice Tonsmeire, pero Liegey agrega que los prestamistas alternativos tienden a ser «un poco más indulgentes en los términos de los préstamos».
Ay, los bancos pueden tardar semanas en revisar los estados financieros, los planes de negocios y los historiales fiscales, y generalmente requieren puntajes de crédito sólidos, garantías comerciales y un historial serio de la empresa. Por otro lado, los prestamistas alternativos pueden usar medios más creativos para determinar su solvencia, como revisar las reseñas de sus clientes (en sitios como Yelp), la actividad en las redes sociales o incluso mirar directamente el software de contabilidad de su negocio. Como resultado, los prestamistas alternativos ahora pueden aprobar préstamos en menos de una semana, lo que los convierte en una excelente opción para las empresas que no pueden o no quieren obtener un préstamo de un banco.
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¿Qué préstamos debe considerar su negocio?
Su negocio debe estudiar los términos de cada tipo de préstamo para decidir cuál es el más adecuado.
Las tres cosas principales afectan su préstamo: el total prestado, la tasa de interés y los términos, y el tiempo total que está pidiendo prestado. Cambiar cualquiera de esos tres afecta su pago.
Para ser un prestatario responsable, Tonsmeire recomienda separar los gastos a corto plazo de los gastos a largo plazo, y aconseja que los dueños de negocios «traten de hacer coincidir el tipo de dinero con el tipo de activo [que están] tratando de comprar». Define un activo a largo plazo como algo que durará más de un año. Por ejemplo, si estuviera abriendo una panadería, un horno sería un activo a largo plazo porque lo usará durante años, mientras que la harina y el azúcar serían activos a corto plazo porque los usaría tan pronto como comience a vender inventario.
Dice: «Si se trata de un activo a largo plazo, es posible que necesite un instrumento de financiación de más de un año […] Al mismo tiempo, para los activos a corto plazo como el inventario, espera que se vendan y se conviertan en efectivo, por lo que generalmente desea financiar eso por menos de un año».
Consenso de estos plazos, podría separar sus préstamos en múltiples préstamos para que pueda obtener diferentes términos para cada gasto, dice Tonsmeire. «Tal vez busque un contrato de arrendamiento de equipo o encuentre un prestamista que pueda financiar sus compras de equipos, y use otra fuente para el inventario y las cuentas por cobrar», aconseja.
Finalmente, para ser realmente un prestatario responsable, Weiss recomienda examinar las disposiciones predeterminadas del contrato: «¿Qué sucede si no realiza un pago? ¿Qué tipo de período de curación tienes para corregir un error? La gente está tan emocionada de obtener dinero que a menudo no miran esa sección de provisión del contrato». Weiss también enfatiza lo importante que es comparar las tarifas de muchas compañías diferentes para encontrar la mejor, porque como con cualquier cosa, comprar podría ayudarlo a ahorrar dramáticamente.
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